司法書士・行政書士の山口です。
今日は、過払い金（かばらいきん）の発生する目安について。
・いつから借りている？
・どこから借りているか（借りていたか）？
・利用年数はどのくらい？
・利用額はどのくらいだった？
というところで、だいぶ変わります。
①いつから借りている？
5年前から借りている、10年前から借りている…
過払い金はもっと昔から使っていないと発生しません。
2007年を境に、ほとんどの会社がグレーゾーン金利を撤廃しました。
今2024年なので、かれこれ17年前です。
つまり、この頃にカードを使っていて、ぎりぎり過払い金の対象になるイメージなのです。
②どこから借りていたか？
まず、消費者金融とクレジットカードを比較しても、消費者金融のほうが過払い金は大きい
消費者金融の中でも、アコム・プロミス・アイフルは大きく発生する傾向あり。
20年前から使っていれば、5人に4人は100万オーバーの過払い金のイメージです。
クレジットカードなら、セゾン・ニコス・セディナ・オリコ辺りで20年近く使っていれば、100万円以上の発生も全然ありというイメージです。
③利用年数はどのくらい？
過払い金が多いか？少ないか？
これに利用年数は、大きく関わってきます。
長い間利息を支払っているほうが、過払い金もたくさん発生します。
過払い金は「利息で払いすぎたお金」。
だから、長年利息を払っているほうが多く発生するわけです。
基本的には、10年より20年、20年より30年使っているほうが、多くの過払い金は発生します。
④利用額はどのくらいだった？
利用額、これもけっこう過払い金の金額を左右します。
利用者それぞれ限度額というものが決まっています。
枠が100万あったとか、200万あったとかというものです。
限度額が大きければ大きいほど、利息を払う額は大きくなります。
借りてる金額が大きいので、利息も大きいのです。
その結果「利息を多く払う→払い過ぎの利息も多い→過払い金も多く発生する」となるわけです。
ざっくりと、こんな感じの例でみてみましょう。
Ａさん：限度額30万円・20年の支払い
Ｂさん：限度額100万円・15年の支払い
Ｃさん：限度額200万円・10年の支払い
・Ａさんの場合
30万円×年利18％＝5万4000円（1年の利息）
5万4000円×20年＝108万円（20年支払った利息合計）
・Ｂさんの場合
100万円×年利15％＝15万円（1年の利息）
15万円×15年＝225万円（15年で支払った利息合計）
・Ｃさんの場合
200万円×年利15％＝30万円（1年の利息）
30万円×10年＝300万円（10年で支払った利息合計）
これを見ても分かると思いますけど、利用年数が短くても限度額が大きいと強いんです。
利用年数と限度額のバランス。
この内容によって過払い金の金額は決まるということです。
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