司法書士の山口です。
借金700万円の任意整理の事例。
今回は過払い金発生が特徴の事例です。
収入にもよりますが、借金が700万円近いと、任意整理では対応できないケースも多い。
自己破産や個人再生の検討も必要です。
ただ、実家（地方）の親が住んでいる不動産に自分の名義がある。
この不動産には影響を及ぼしたくない。
こうした難点があって、やむなく任意整理に突撃した経緯もあります。
なんとか任意整理できましたが、今回の事例は過払い金に救われた感はあるかもしれません。
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当時の状況
■収入
・手取り：23万円（ボーナスなし）
■支出
・家賃：3万円
・駐車場：5000円
・食費：3万円
・光熱費：1万円
・携帯電話代など：2万円
・ガソリン代：1万円
・その他（交際費・雑費）：2万円
・カード返済額：約20万円
→支出合計：32万5000円
■借入れ状況
①7社：約700万円
（ニコス・ジャックス・スルガ銀行など）
➁毎月のカード返済額：20万円
（ショッピング返済・リボ払いで変動あり）
■家計の状況
収入23万円－支出32万5000円＝9万5000円の赤字
コメント
給料が入っても、カードの返済で全て無くなってしまう。
生活ができないので、またカードを使う…
こうした負のループに陥ってしまったパターンです。
言葉は悪いですが多重債務という状況…
生活費は12万円ぐらいに抑えられている。
携帯代は高いですが、仕事で使用しているため。
決して贅沢しているわけでなく、カード会社の返済が本当に鬼なんです。
700万円ある場合の、利息やリボ手数料。
金利15％で計算しても、700万円×15％＝105万円（1年間の利息）
105万円÷12か月＝8万7500円（1ヶ月の利息）
23万円の手取りに対して、利息8万7500円の返済。
収入の1/3以上利息やリボ手数料に消えている状態。
これでは、700万円の元金を減らせるわけもなく、生活費も足りない。
だから、生きるためにカードを使うしかなかったのです。
転職の影響で収入が下がってしまったのが、返済が苦しくなった原因。
各社のカードも使えなくなって、返済ができず滞納。
必然的に、債務整理をする流れになりました。
任意整理を実行
任意整理を行った結果「以前の20万の返済→毎月8万円の返済」になりました。
これだけ下げられた理由は2つあります。
1つは過払い金の発生。
ニコスから過払い金が発生して、200万円→50万円程度まで借金が減った。
2つ目は、任意整理に協力的な会社が多かった。
クレジットカード会社や銀行が、6年以上の分割払いにも協力してくれました。
長期分割にできたことで、1ヶ月の返済額を下げられたというわけです
以前は、利息だけで毎月8万7500円、トータルで20万円の返済。
任意整理をしたら、利息０・毎月8万円の返済になったというわけです。
（任意整理後の支出状況）
・家賃：3万円
・駐車場：5000円
・食費：3万円
・光熱費：1万円
・携帯電話代など：2万円
・ガソリン代：1万円
・その他（交際費・雑費）：2万円
・債務返済額：約8万円（変更点）
支出合計：20万5000円（変更点）
23万円の収入に対して、支出は20万5000円。
これで普通の生活に戻ることができました(^.^)
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